БАНКОВСКАЯ СТРАТЕГИЯ -КАК БУДЕМ ЖИТЬ

ПО МНЕНИЮ РЯДА ЭКСПЕРТОВ, банковская система постепенно начинает выходить из кризиса. Что готовит банковскому сектору Стратегия банковского развития до 2015 года, какие перспективы у региональных банков после экономических потрясений, что нового ожидает заемщика в разрешении конфликтных ситуаций с банками, что такое «горизонтальная интеграция»? Ответы на эти вопросы мы получили у президента банка «Солидарность», заместителя председателя совета Ассоциации региональных банков России, депутата Самарской губернской думы Олега Синицына.

- Сегодня активно готовится к принятию новая редакция Стратегии-2015, определяющей дальнейшее развитие банковского сектора России. Как идет процесс?

- Стратегия развития банковской системы до 2015 года была озвучена на Международном банковском форуме в Сочи в сентябре. Все это время шла интенсивная дискуссия, поступило большое количество предложений и поправок. За время обсуждения выявились основные системные дополнения и замечания, характеризующие банковские проблемы сегодняшнего дня. Так, например, новая редакция Стра-тегии-2015 предполагает освободить банки России от несвойственных им функций по контролю за исполнением хозяйствующими субъектами правил обращения с наличными денежными средствами. Сегодня банки ведут некую фискальную работу, которую должны исполнять специальные органы. Эффект и результативность в таком случае, по моему мнению, будут гораздо выше. Обратили банкиры внимание в новой редакции Стратегии и на излишнюю регламентацию отдельных банковских процессов. Например, относительно укрепления банковских касс, ведения архивов,

обеспечения единообразия надзорных требований и требований к участию в системе страхования вкладов. Еще один пункт: по мнению банковского сообщества, сегодня надо сократить количество должностей в банках, которые требуют согласования ЦБ при назначении. Банки подчас неделями, а иногда и месяцами ждут согласования на должность заместителя главного бухгалтера, заместителя руководителя. Такие вопросы вполне можно решать на местах.

- Каковы перспективы развития малых банков в связи с темой повышения уровня минимального капитала?

- По-прежнему актуальной темой остается вопрос о повышении размера минимального капитала банков. Прошло повышение до 90 млн рублей, а вот по повышению капитала до 180, а тем более до 300 млн рублей остается очень много вопросов. Эти планы - постоянный источник стресса для малых и средних банков, особенно региональных, которым и так непросто сегодня работать. Мы активно поднимаем этот вопрос в Ассоциации региональных банков России, чтобы наше мнение услышали и в Москве.

- Реальным механизмом выхода из кризиса для банковской сферы является рост кредитного рынка. Как идет процесс, каковы перспективы развития этого рынка?

- Прогноз ЦБ России в конце 2010 года был таков: предполагалось, что в 2010 году объем кредитования банками нефинансовых организаций вырастет на 10-15%, в 2011 году - на 20-25%. Стабильное увеличение потребностей выходящих из кризиса предприятий и устойчивый рост депозитов способствуют наращиванию кредитной массы. Однако ожидаемое увеличение темпов роста инфляции в этом году и возможный рост ставки рефинансирования существенно сдерживают процесс роста кредитного

рынка. Пока ставка рефинансирования ЦБ остается на уровне 7,75%, но думаю, что изменения в сторону ее повышения не за горами. Это усложняет условия для финансовых организаций, банков, которые в 2011 году вынуждены будут по-прежнему жестко контролировать цену кредитов. В этом году продолжится напряженная борьба между банками за хорошего заемщика, причем центр работы сместится в сегмент средних и малых предприятий. «Солидарность», предполагая такую тенденцию, на протяжении последних лет успешно ведет работу по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса Доя нас это одно из стратегических направлений в работе.

- Каковы перспективы по защите заемщиков-физических лиц?

- Рост кредитного рынка в сегменте физических лиц неизменно поднимает вопрос цивилизованных отношений в системе «банк-заемщик». До последнего времени банки находились в приоритетном положении и могли диктовать заемщику практически любые условия. Защищенность физического лица была минимальной, потому что обращение в суд для заемщика, мягко говоря, некомфортно, перспективы исхода дела в противостоянии юридического управления банка и заемщика, подчас недостаточно продвинутого в юридических и финансовых вопросах, очевидны, и не в пользу заемщика.

В конце 2010 года на круглом столе в Самарской губернской думе мы активно обсуждали пакет вопросов законодательного укрепления мер по защите заемщика.На-деюсь, что в 2011 году в данном вопросе будут существенные позитивные подвижки. В частности, одним из решений является введение должности финансового омбуд-смена для решения подобных конфликтов во внесудебном порядке. Это распространенная западная практика, которая себя хорошо зарекомендовала. Когда речь идет о некоторых типизированных отношениях, то не нужно приглашать свидетелей, не нужны экспертизы. От длительных судебных процессов страдают не только заемщики, но и банки, которые мало того, что тратят деньги на ведение судебных дел, но еще и теряют заемщиков, за которых они так долго и дорого боролись.

- В банковской среде в последнее время популярной стала тема «горизонтальной интеграции» региональных банков. Что это за тема, каков сегодня вектор движения региональных банков?

- Если говорить в целом о процессе интеграции, то, по моему мнению, он неизбежен, и он уже идет в разных формах. Что такое «горизонтальная интеграция», о которой так много говорят сегодня? Это объединение в той или иной форме региональных банков в противовес «вертикальной интеграции», когда объединяются, а скорее всего, поглощаются региональные банки федеральными.

Сегодня в той или иной степени процесс уже идет. Например, с 2008 года идет интеграция Ханты-Мансийского банка и Новосибирского муниципального банка. Правда, здесь есть предпосылки вмешательства в процесс одного из федеральных банков. Тем не менее опыт оказался позитивным и для одного, и для другого кредитно-финансового учреждения. Насколько мне известно, оба банка решили продолжить работу по объединению. Еще в ряде регионов страны идут аналогичные процессы.

Но «горизонтальная интеграция» сегодня - все же больше теоретический подход к решению вопросов развития, чем практический. Каждый из региональных банков имеет свою систему работы с клиентами, свои подходы, кадры и кадровую политику, наконец, те или иные материальные заинтересованности. Это большой клубок вопросов, который непросто распутать в одночасье. Механическое объединение, думаю, невозможно. К интеграции банки, скорее всего, подтолкнет тот же вопрос размера капитала, о котором мы уже сегодня говорили.

В идеале, по мнению некоторых экспертов рынка, схема консолидации региональных банков может выглядеть следующим образом. Крупные региональные банки продолжат объединение, усиливая позиции в своих регионах и выходя за их пределы. Скорее всего, они будут делать это путем покупки или присоединения средних и наиболее устойчивых мелких региональных банков. В то же время идея создания крупного регионального банковского холдинга, своего рода регионального супербанка, который бы объединил средние и мелкие банки под единым брендом с сохранением их автономности, кажется многим участникам рынка хотя и привлекательной, но теоретической. Главный страх, который не дает покоя всем региональным банкам, состоит в следующем: если даже и появится мощный региональный супербанк, который аккумулирует все серьезные региональные активы, есть большой риск, что его фазу же купит либо крупный госбанк, либо коммерческий федеральный. А это означает полную потерю самостоятельности. И вот ею-то жертвовать пока не готов никто. Сегодня также не исключено возрождение интереса западного капитала к российской банковской системе.