Закон, который облегчит покупку жилья

Принятие пакета федеральных законов, предлагающих внедрить долгосрочные вклады, позволит оживить российскую строительную отрасль

На сегодняшний день в России выдано ипотечных кредитов на сумму около 1,2 трлн. рублей. По данным на начало марта 2009 года, в Поволжье сумма выданных ипотечных кредитов превышает 200 млрд. рублей. В условиях нехватки банковских ресурсов в начале года рынок ипотеки оказался сконцентрирован в очень ограниченном количестве банков. В основном это кредитные структуры с государственным участием. Так, на долю «Сбербанка» приходится порядка 40% всех выданных в стране ипотечных кредитов. «ВТБ-24» — 15%, и группа «Газпромбанк» заключила порядка 35% кредитных договоров. Остальные банки занимают значительно меньшую нишу: банк «Уралсиб» — 3%, банк «Кит-Финанс» - 3%. В общей

сложности, по оценкам Атентства по ипотечному жилищному кредитованию, банки с госучастием контролируют приблизительно 65% рынка. Об этом на заседании круглого стола «О перспективах введения системы жилищных накопильных вкладов в Российской федерации», прошедшем недавно в Самарской губернской думе, сообщил вице-президент ассоциации региональных банков Олег Иванов. Участники круглого стола обсуждали проекты изменений, которые предполагается внести в гражданский кодекс РФ, в федеральный закон «О страховании вкладов» и в федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Это необходимо делать для того, чтобы в России явился так называемый жилищный накопительный вклад. Вел заседание депутат Самарской губернской Думы, член комитета по бюджету, финансам, налогам, экономической и инвестиционной политике Олег Синицын.

В работе круглого приняли участие предстатели банков, юристы, сотрудки агентства по ипотечным жищным кредитам, агентства по страхованию вкладов и депутаты губернской Думы, общественные деятели.

По мнению Олега Иванова, основные три государственных банка , занимающиеся выдачей ипотечных кредитов, не смогут обеспечить реального спроса граждан на жилье. Для того, чтобы привлечь к ипотечному кредитованию частный капитал, его необходимо стимулировать, В условиях кризиса сделать это непросто. Взять, например, главную тенденцию, которая в на-стоящее время беспокоит банкиров. Речь идет о просроченных платежах по кредитам. Размер тех же рублевых кредитов составляет примерно триллион. С первого апреля прошлого года объем просрочки по этим кредитам вырос в шесть раз. Ситуация

с валютными кредитами сюит с валютными кредитами стоит еще более остро. Просрочка по этим кредитам выросла в 17 раз.

- Рынок ипотеки пребывает не в лучшей форме, - отметил в частности Олег Иванов, -по самым оптимистичным оценкам, объем ипотечных кредитов упадет в пять раз по сравнению с 2008 годом. Это означает, что размер средств, перетекающих из банковской сферы через ипотеку в строительство, уменьшится в той же пропорции. Существуют прогнозы, что в 2009 году качество кредитов резко снизится. Доля просроченных кредитов может составить 15-20%. На сегодняшний день только 5-7 банков в России реально выдают ипотеку. По мнению экспертов, по итогам года отечественный ипотечный рынок будет отброшен в 2004 год.

По мнению участников круглого стола, ипотечный кредит -это продукт, рассчитанный на 20-30 лет. Это так называемые «длинные» деньги, которые в российской банковской системе и вообще в финансовой сфере России попросту отсутствуют.

- Мы, может быть, и рады предоставлять много дешевых ипотечных кредитов, но прежде чем выдать кредит на 25 лет, нужно где-то взять эти 25-летние деньги, - отметил в частности г-н Иванов,

Как показывает мировой опыт, существует всего два способа получения «длинных» денег: первый - выпуск ценных бумаг. В этом случае выпускаются соответствующей срочности ценные бумаги. Затем они продаются инвесторам. Взамен этих бумаг банки получают длинные деньги, которые идут на выдачу длинных кредитов. Но сейчас не время выпускать длинные деньги. Российский рынок капитала не в лучшей форме. Его показатели восстановятся не раньше, чем через год-полтора. При этом состояния 2008 года скоро достигнуть не удастся.

По мнению участников круглого стола, механизм поддержки ипотечного заемщика, который работал в России в последние годы, был не совсем правильным.

Государство поддерживало не тех граждан, которые накапливали сбережения в банках, а тех, кто сломя голову бежал и пытался быстрее купить квартиру. Вместо того чтобы поощрять бережливых граждан, наполняющих системы долгосрочными ресурсами, у нас поддерживали граждан, принимающих порой необдуманные решения. Поддержка выливалась в субсидирование процентной ставки или первоначального взноса. Именно поэтому на круглом столе обсуждали альтернативный способ - внедрение на рынок специализированных долгосрочных вкладов.

Другим механизмом для стимулирования ипотеки, а следовательно, и всей жилищностроительной отрасли может стать ещё почти не развитая в России система жилищных накопительных вкладов. Законопроект призван помочь гражданам собрать деньги для первоначального взноса, т.е. просто помочь накопить на жилье. Человек, который хочет вступить в ипотеку, должен собрать порядка 30% от стоимости квартиры, а затем банк предоставляет клиенту недостающие 70% в качестве ипотеки.

- Самая главная задача - найти такой механизм решения жилищной проблемы, который был бы социально ориентированным, -отметил Олег Синицын.-Для запуска такого механизма необходима поддержка государства. В европейских странах, к примеру, господдержка выражается в виде начисления премий вкладчику. То есть помимо процентной ставки, которую начисляет банк на дебетовый счет клиента, на него же начисляется и процент от государства. Такой жилищный накопительный вклад позволяет человеку быстрее собрать заветную сумму

для приобретения квартиры в ипотеку.В законопроекте, который рассматривался на круглом столе, государство не берет на себя выплаты премий. Предполагается что по договоренности с банками этими вопросами будут заниматься местные региональные власти. Авторы законопроекта предлагают увеличить размер застрахованной суммы для таких счетов. По их замыслу, она должна вырасти с 700 тыс. руб. до 2 млн. руб.

В рамках обсуждения были указаны и недостатки законопроекта. Правовое управление Самарской губернской Думы обратило внимание на то, что ло закону вклад, который клиент вносит на накопительный счет, не может быть досрочно снят. Банкиры объяснили это необходимостью получения гарантии, что потребители, воспользовавшись льготными условиями вклада, не заберут деньги со счета раньше времени. Правовое управление и представители общественности отметили, что необходимо четко прописать, при каких непредвиденных обстоятельствах вкладчик все же может досрочно забрать деньги, собираемые для вступления в ипотеку. Было, в частности, выдвинуто предложение о выдаче льготного кредита вкладчику, копившему несколько лет на жилье и попавшему в сложную ситуа- -цию. Также участники круглого стола обратили внимание на юридические сложности, ведь по сути новый законопроект предлагает объединить договоры вклада и ипотечного кредитования в один договор.

Вопрос, по которому сошлись во мнении, пожалуй, все присутствующие, - то, что необходимость в законе назрела и его необходимо вводить в действие как можно скорее. Все предложения и замечания, высказанные на круглом столе, будут направлены разработчикам законопроекта.