Новый взгляд на квартирный вопрос

Во вторник в губернской думе за круглым столом обсуждали вопрос о перспективах введения системы жилищных накопительных вкладов в Российской Федерации. Обсуждение с участием депутатов, представителей Главного управления Банка России по Самарской области, областного Фонда жилья и ипотеки, крупнейших банков, -' работающих на территории региона, госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов", ряда строительных организаций муниципальных образований и общественных организаций состоялось в рамках работы думского комитета по бюджету, финансам, налогам, экономической и инвестиционной политике.

Предметом обсуждения участников встречи стал механизм жилищных накоплений и, в частности, проект федерального закона об изменениях в некоторые законодательные акты Российской Федерации с целью создания особого института - жилищного накопительного вклада. Как пояснил ведущий круглого стола, депутат губернской думы и президент банка "Солидарность" Олег Синицын, суть данного законопроекта в том, чтобы предоставить гражданам, желающим приобрести жилье, возможность собрать деньги для первоначального взноса по накопительной системе. В рамках этой системы человек может накопить до 30% от стоимости квартиры, и после этого он может получить ипотечный кредит на приобретение жилья. Сумму страхования такого вклада предлагается увеличить до 2 миллионов рублей,- что предусматривает изменение положения о страховании вкладов, поскольку на сегодня сумма страхования определяется в размере до 700 тысяч рублей. "Мы знаем, какие сложности испытывает сейчас строительная отрасль, и надеемся, что новый закон даст возможность найти подходы к решению этой проблемы, - говорит Олег Синицын. -Существуют разные точки зрения на систему накопительных вкладов, на вопрос их безотзывности. Поэтому мы пригласили к обсуждению представителей и банковского сообщества, и строительной индустрии, и потребителей, и сотрудников Агентства по страхованию вкладов: Этот механизм должен быть социально ориентирован и направлен на решение жилищной проблемы для граждан''.

По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, данный законопроект был подготовлен банковским сообществом с опорой на международный опыт. "Ипотечный кредит- это операция, рассчитанная на 15-20 лет, это очень "длинные'' деньги, - пояснил Олег Иванов. - В российской банковской системе "длинные" деньги сейчас просто отсутствуют. Прежде чем выдать кредит на 15-20 лет, надо где-то взять эти деньги. Мировой опыт показывает, что существует всего два способа получения таких денег. Первый - выпуск ценных бумаг соответствующей срочности с продажей их инвесторам, но российский рынок ценных бумаг сейчас находится не в лучшей форме. Другой способ -специализированные жилищные вклады, когда семья, желающая купить квартиру, копит деньги на первый взнос. Этот процесс занимает от трех до семи лет. Это дает возможность банкам получить долгосрочные ресурсы. Но беда в том, что современное российское законодательство о вкладах очень общее, каких-то норм для подобных целевых накопительных вкладов просто не существует.

При этом во многих странах мира практика подобных накоплений существует уже в течение многих десятилетий, поскольку потребность в жилье - одна из ключевых потребностей человека.

Наша задача-положить начало процессу формирования "длинных" денег в России.

Сегодня банки дают на эти вклады в рублях очень неплохие проценты, поэтому сбережения могут стать хорошим вкладом в приобретение квартиры, Потому без 20-30 процеитного взноса рассчитывать на получение ипотечного кредита не стоит".

Разработчики законопроекта предполагают, что в данном случае будет заключаться новый вид договора, который в российском законодательстве пока не описан. В рамках такого договора накопительный вклад впоследствии будет перерастать в договор ипотеки.

«За период накопления первого взноса гражданин покажет себя перед банком надежным и платежеспособным. Такому заемщику кредит будет выдан без особых сложностей. Банк в этом случае даже может пойти на снижение процентов, поскольку в данном случае будет иметь дело с проверенным клиентом», - считает Олег Иванов.

С тем, что вводить в стране систему жилищных накоплений необходимо, согласилось большинство присутствующих. Однако к рассматривавшемуся законопроекту возникли как вопросы, так и претензии. И главная из них – введение исключения из установленного Гражданским кодексрм РФ и ФЗ « О банках и банковской деятельности» правила об обязанности банка по досрочному возврату суммы срочного вклада по первому требованию вкладчика - физического лица в отношении жилищного накопительного вклада. Между тем гражданин в рассматриваемых отношениях является экономически слабым субъектом, зависимым от различных обстоятельств. Альтернативой вышеназванному исключению, по мнению участников встречи, могут быть страхование банком своих рисков; наказание вкладчика, досрочно изымающего свой вклад из банка, снижением процентной ставки. Также были отмечены отсутствие гарантий перерастания договора вклада в договор ипотечного займа, нечеткость роли государства в регулировании этих договорных отношений.

При этом большинство участников заседания круглого стола высказалось за то, чтобы закон, запускающий механизм жилищных накоплений граждан, был принят как можно скорее. Все озвученные вопросы и предложения к документу будут направлены в Государственную думу.